無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過,當他們經濟寬裕想提前還款,卻被銀行要求支付違約金時,不少人“想不通了”。杭州的李先生就是這樣。

兩年前,李先生從匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行貸款購房,現在,他想早點把余下的錢全部還給銀行,但銀行說,提前可以,不過李先生需要付一筆罰金,而且起步費用就是1萬元?！斑€錢還要罰款,真搞不明白了,還有這種事?！?/p>

提前還款要罰款,銀行業內對此并不陌生。不過,錢報記者在調查中發現,目前仍然要罰款的銀行已經很少,記者隨機聯系了14家銀行,只有匯豐銀行和中國銀行有“罰款”要求?！懊考毅y行的政策不一樣,但也有一種說法認為,提前還款在有的時候,會影響到銀行自身的收益,所以銀行并非全部支持提前還款?！?/p>

浙江省銀監會相關負責人認為,提前還款是否罰款,并沒有統一的規定,由各家銀行自主決定。浙江五聯律師事務所資深律師蘭艷霞認為,如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定,那么對雙方就都有約束力,需要執行。

客戶提前還款

銀行要罰1萬塊

2013年,李先生在杭州良渚買了一套房子,付了首付之后,當年12月2日,他通過匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行辦理了商業按揭,貸款37萬,貸款期限30年?！爱敃r手頭上也比較緊張,所以把時間拉得比較長,心想以后如果有錢就多還點唄?！?/p>

因為工作需要,李先生今年10月賣掉了良渚的房子,就想把余下的錢一次性還掉,所以他就聯系了當時的客戶經理,這時候他第一聽說了“提前還款要罰款”的說法?！八f按照合同,如果我提前還款,需要交罰金,按提前還款本金金額的2%,最低2萬元。因為當時我還款時間已經快到兩年了,所以他建議我等到12月之后,這樣罰金只需要1萬元了?！?/p>

李先生坦言,一開始他百思不得其解,為啥提前還錢還要罰錢,找來合同才發現了原因,已經明明白白注明了。

錢報記者注意到,在李先生和匯豐銀行簽訂了貸款合同中,厚厚的38頁中的第5頁,有一張表格,介紹了提前全額還款的罰金比例,按照已經還款的時間分四種情況:一年以內,罰款3%(最低3萬);一年至兩年間,罰款2%(最低2萬);兩年到三年之間,罰款1%(最低1萬);三年以后,免收罰金。

看到這里,李先生也覺得有點懊惱,他說自己之前根本就沒有注意過?！爱敃r貸款只關注金額和貸款利率,當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點?！?/p>

14家銀行

只有兩家收罰金

上周四,錢報記者趕到了位于杭州廣利大廈的匯豐銀行,相關負責人表示,行長不在,暫時無法回應,以合同為準。

“提前還款要罰款”,到底是個例,還是普遍的現象。錢報記者隨機進行了核實,14家銀行,其中12家銀行明確表示沒有罰金,分別是:建設銀行拱宸橋支行、農業銀行中北支行、工商銀行高新支行、交通銀行東新支行、招商銀行杭州房貸中心、浦發銀行高新支行、民生銀行下沙支行、杭州銀行西湖支行、光大銀行錢江支行、興業銀行濱江支行、華夏銀行城北支行、上海銀行臨安支行。不過這12家銀行都提出,提前還款需要預約,每家時間也不同,短的一個月,長的半年。

而執行“提前還款要罰款”的只有兩家銀行,分別是匯豐銀行和中國銀行濱江支行。

銀行為什么不喜歡“提前還款”?錢報記者也請教了業內人士,一種說法是,一份本可穩收幾十年的長期貸款,如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產生利息收益,所以會在借款合同中對提前還貸的金額和次數做一定限制。

還有一種說法是,對商業銀行來說,房貸屬于風險不高的優質貸款,銀行方面出于經營利益的需求不支持提前還貸?！斑@個政策有時候也會變化的,如果貸款需求量很大,銀行也會鼓勵提前還款,即使有合約也可以免收罰金?！?/p>

律師提醒:

按照合同法,貸款人需要執行

錢報記者注意到,提前還款罰金在銀行業內并非新鮮事,不少地區都有,而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別,有的銀行表示將按照貸款合同來執行,有的銀行則將對提前還款的金額按比例收取違約金,還有的銀行按提前還款額度1-3個月的利息收取。

對此,浙江省銀監局的相關負責人告訴錢報記者,提前還款是否應該收取罰金,主管部門并沒有如此細致的規定,由商業銀行自行決定操作?！爱斎?前提是要跟貸款者說清楚,特別是在貸款合同中約定好?！?/p>

浙江五聯律師事務所資深律師蘭艷霞也曾參與過銀行按揭合同的制作,她認為,如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定,并且銀行通過一定方式告知客戶,那么對雙方就都有約束力,需要執行?！耙蚪杩钊颂崆斑€款,銀行收取利息的預期利益將受到損害。同時,出于控制前期貸款項目調查、信用評級等成本費用考慮,所以有此約定也是可以理解,特別是借款人已經簽字認可了?！?/p>

不過,蘭律師也提醒,關于違約金的高低,司法機構還有裁量權。李先生可以咨詢一下。

需要提醒的是,李先生的情況比較特殊,因為房子賣掉了,所以想提前還貸。對于其他的購房者而言,如果是自住的房屋,是否該提前還貸須綜合考慮?！翱傮w而言,將手頭閑錢及時用于提早還貸,可以少付點利息,從而減少房貸成本。但并不是所有的提前還貸都劃算。比如享受著公積金貸款或7折、8.5折利率,那么就不必急于還款?！?/p>